Une enquête le confirme : les indépendants en savent (trop) peu sur leur pension

Comme le montre une récente enquête d'AG*, les indépendants accordent beaucoup d'importance à la question des pensions. Pourtant, 60 % d'entre eux affirment ne pas en savoir assez sur le sujet. Et cette méconnaissance se traduit par un manque de confiance et - pour une minorité importante - d'action. L'épargne-pension liée à l'activité professionnelle via ce qu'on appelle le 2e pilier de pension est la mesure la plus populaire pour compléter la maigre pension légale. Pourtant, là encore, environ un quart des indépendants ne semblent pas s'y intéresser.

1. La pension est-elle un thème important aux yeux des indépendants ?
Sans aucun doute ! Près de 8 indépendants sur 10 (78 %) considèrent leur situation en matière de pension comme une préoccupation majeure. Les femmes s'en soucient un peu plus que les hommes (82 % contre 74 %). La période autour de 35 ans est un moment charnière puisqu'en moyenne, c'est à cet âge que les indépendants commencent à penser à la pension. 
Les incertitudes économiques et politiques ont encore renforcé ce sentiment ces derniers mois : 57 % des personnes interrogées affirment que la situation économique actuelle a un impact sur la façon dont elles envisagent leur pension. Cette évolution est particulièrement sensible dans le secteur du commerce : plus de 3 commerçants sur 4 (77 %) s'inquiètent plus qu'avant au sujet de leur pension.

2. Qu'attendent les indépendants de leur pension (légale) ?
Peu d'indépendants envisagent manifestement de partir à la retraite à 67 ans. En moyenne, ils souhaitent commencer à profiter de leurs vieux jours à 63 ans, et 4 sur 10 (39 %) visent même l'âge de 60 ans au plus tard. Toutefois, une petite minorité (20 %) souhaite continuer à travailler au-delà de 65 ans. La nature du travail pèse bien entendu lourdement sur ce choix. 
En revanche, leurs attentes sont très limitées quant au montant de leur pension légale. En moyenne, ils espèrent recevoir 1.268 euros par mois. Près d'un sur quatre (23 %) se montre encore plus pessimiste et s'attend à avoir droit à moins de 1.000 euros par mois. 
Ici, il convient d'apporter une nuance importante : 3 indépendants sur 10 (30 %) affirment n'avoir aucune idée de ce qui les attend à la pension. Ce qui nous amène directement à une conclusion importante de l'enquête.

3. Que savent réellement les indépendants à propos de leur pension ?
Trop peu, confirme l'enquête. 6 indépendants sur 10 (61 %) déclarent ne pas connaître suffisamment le système de pension belge. Ce chiffre atteint même 72 % parmi les indépendants « purs et durs », qui ne travaillent pas via une société. Un indépendant sur quatre n'a également aucune idée des possibilités qui existent pour compléter la pension légale. 
Et on a tendance à bouder ce qu'on ne connaît pas... Environ la moitié des indépendants n'ont pas ou peu confiance dans le système de pension belge. Et ce, quel que soit le type d'indépendant, la taille de son entreprise et le secteur dans lequel il travaille. D'ailleurs, pas une seule personne interrogée n'a indiqué avoir une « très grande confiance » dans le système de pension. 

4. Que font-ils pour y remédier ?
Malgré cette méconnaissance et peut-être précisément en raison du manque de confiance dans le système de pension légale, bon nombre d'indépendants ont recherché des solutions pour compléter leur pension légale.
La solution la plus prisée est de se constituer une pension complémentaire via le 2e pilier de pension : 55 % des indépendants ont souscrit cette formule et 22 % souhaitent le faire à l'avenir. Ce qui signifie donc que près d'un indépendant sur 4 (23 %) ne voit pas d'intérêt dans les solutions du 2e pilier. 
43 % des indépendants affirment mettre un montant de côté chaque mois sur un compte d'épargne traditionnel, tandis que 36 % investissent dans l'immobilier. Et environ 25 % des indépendants envisagent de recourir à ces 2 types de solutions dans un avenir proche. 
Les investissements plus risqués, comme les actions, les obligations ou les œuvres d'art séduisent en revanche beaucoup moins d'indépendants.

5. Quelles sont les solutions de pension les plus populaires ?
Dans la catégorie des « solutions du 2e pilier », la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (ou PLCI) est la plus prisée puisque 40 % des personnes sondées ont souscrit cette formule. Environ 3 indépendants sur 10 ayant une société (29 %) ont contracté une ancienne assurance de groupe pour indépendants ou un engagement individuel de pension (EIP). La très récente Convention de Pension pour les Travailleurs Indépendants (ou CPTI) ne convainc encore que peu de monde (3 %).
Fait remarquable, ceux qui ont souscrit une solution du 2e pilier de pension déclarent l'avoir fait principalement pour des raisons fiscales (47 %) ou sur les conseils de leur comptable (46 %), plutôt que pour se constituer (en toute sécurité) une pension complémentaire (40 %). 
Pourtant, seul un indépendant sur quatre qui épargne pour sa pension pense que le capital qu'il accumule suffira pour prendre sa retraite avec une marge financière qui lui permettra de vivre confortablement.
Environ 1 indépendant sur 7 (14 %) n'est absolument pas intéressé par la constitution d'une pension complémentaire. La principale raison avancée porte sur l'absence de marge financière. 

6. Quelles conclusions pouvons-nous en tirer ?
Qu'il y a encore pas mal de pain sur la planche en termes de connaissance et de sensibilisation des indépendants aux solutions de pension complémentaire. Mais surtout, qu'il est important de commencer à prendre les mesures appropriées suffisamment tôt dans sa carrière.

Mesurer, c'est savoir, et cette enquête constitue donc un premier pas. Le suivant sera de passer à l'action. C'est pourquoi AG a lancé la campagne de sensibilisation « Il est grand temps de réagir », qui s'adresse spécifiquement aux indépendants. 

* Enquête en ligne réalisée pour AG par le bureau d'études Profacts au cours de la 2e quinzaine d'août 2022 auprès de 250 indépendants ayant jusqu'à 10 collaborateurs.